Negatieve rente

Wat is negatieve rente en wanneer moet ik negatieve rente betalen?

De laatste jaren hebben verschillende banken een negatieve rente doorgevoerd voor spaarders met meer dan 100.000 euro spaargeld. Negatieve rente wil zeggen dat je rente moet betalen aan de bank over je spaargeld. In dit artikel lees je bij welke banken je negatieve rente betaalt en hoe dat werkt.

Overzicht banken met negatieve rente 2022

Op dit moment betaal je een negatieve rente bij de volgende banken:

Peildatum: 21 september 2022

Zoals je ziet schaffen de meeste banken per 1 oktober de negatieve rente helemaal af. Je krijgt dan meestal over het saldo boven 100.000 euro 0% rente, maar je hoeft dus in elk geval geen rente meer te betalen.

Centraal Beheer, Knab, Nationale-Nederlanden en Rabobank hebben eerder dit jaar de negatieve rente over spaargeld al afgeschaft.

Tip! Zoek je een bank zonder negatieve rente? Ga je spaarrente vergelijken op Sparen.nl en vul bij inleg je saldo in. Je ziet dan meteen bij welke banken je bij dat spaarbedrag geen negatieve rente hoeft te betalen en bij welke dat wel moet.

Rente betalen over spaargeld

Als je bij een bank negatieve rente moet betalen over je spaargeld, hoef je dit niet over al je spaargeld te betalen. Zoals je in de tabel ziet, betaal je alleen de negatieve over je saldo vanaf 100.000 euro. Heb je dus 150.000 euro spaargeld? Dan betaal je negatieve rente over 50.000 euro. Bij een negatieve rente van 0,5 procent, betaal je dan dus 250 euro per jaar.

Negatieve rente per rekening of per bank

Bij de meeste banken betaal je negatieve rente per bank. Dat wil zeggen dat de bank al je tegoeden op spaar- en betaalrekeningen bij die bank bij elkaar optelt. Kom je dan boven de grens voor negatieve rente uit? Dan betaal je dus negatieve rente.

Er zijn ook banken die negatieve spaarrente per rekening berekenen. Bij deze banken kun je negatieve rente dus gemakkelijk voorkomen door je geld over meerdere rekeningen te spreiden. Zolang je op elke rekening onder de grens voor negatieve rente blijft, hoef je geen rente te betalen over je spaargeld.

Negatieve rente berekenen per bank

In dit voorbeeld laten we je zien hoe je negatieve rente berekent als de bank een negatieve rente rekent voor al je tegoeden bij de bank samen.

• Stel je hebt een betaalrekening waar 3.000 euro op staat en bij dezelfde bank heb je ook nog twee spaarrekeningen. Eén met 80.000 euro spaargeld en één met 40.000 euro.
• De bank telt alles bij elkaar op en in totaal heb je dan dus 123.000 euro aan tegoeden bij de bank.
• Als de grens voor negatieve rente 100.000 euro is, betaal je dus over 23.000 euro negatieve rente.
• Bij een negatieve rente van 0,5 procent komt dat neer op 115 euro per jaar.

Negatieve rente bij een gezamenlijke rekening

In de tabel bovenaan dit artikel zie je dat sommige banken de negatieve rente per klant berekenen. Heb je een gezamenlijke rekening met je partner, dan kun je tot twee keer de grens voor negatieve rente sparen zonder rente te betalen. Als de grens 100.000 euro is, mogen jullie samen dus 200.000 euro sparen.

In de praktijk werkt dit als volgt:

• Stel jij en je partner hebben een gezamenlijke betaalrekening waar 3.000 euro op staat. Daarnaast hebben jullie een gezamenlijke spaarrekening met 150.000 euro spaargeld.
• De bank telt alles bij elkaar op (153.000 euro totaal) en deelt dit door twee. De helft voor jou en de helft voor je partner. Ieder hebben jullie dus 76.500 euro tegoed bij de bank.
• Omdat jullie allebei onder de grens van 100.000 euro blijven, hoeven jullie geen negatieve rente te betalen.

Let op! Bij banken die negatieve rente per rekening wordt geen rekening gehouden met het aantal rekeninghouders. Ook als het om een gezamenlijke rekening gaat, mag je tot maximaal 1 keer de grens voor negatieve rente sparen zonder te betalen.

Waarom negatieve rente betalen?

Dat je de afgelopen jaren bij steeds meer banken negatieve rente moest betalen, komt doordat de banken zelf ook een negatieve rente moesten betalen aan de Europese Centrale Bank (ECB). Banken zijn verplicht een deel van hun spaartegoeden op een rekening bij de ECB te zetten. Tot juli 2022 betaalden ze daarvoor een negatieve rente van 0,5 procent. Dit rekende ze door aan vermogende spaarders door hen voor spaargeld boven de 100.000 euro een negatieve rente te laten betalen.

Inmiddels heeft de ECB haar rentetarieven al een paar keer verhoogd en hoeven banken geen negatieve rente meer te betalen. Ze krijgen nu zelfs rente van de ECB. Daarom schaffen dus ook steeds meer banken de negatieve rente voor hun klanten af.

Negatieve rente voorkomen

Rekent jouw bank toch nog een negatieve rente, dan kun je de volgende dingen doen om te voorkomen dat je rente betaalt over je spaargeld:

• Spreid je spaargeld over meerdere banken. Door bij elke bank onder de grens voor negatieve rente te blijven, hoef je niets te betalen.
• Nog beter is natuurlijk om je spaargeld (deels) te verhuizen naar een bank die een goede rente biedt en geen negatieve rekent. Bekijk hier welke banken de hoogste spaarrente bieden.
• Banken hanteren geen negatieve rente op kinderspaarrekeningen. Dus je kunt zonder negatieve rente sparen op een kinderspaarrekening. (Let op! Het geld is dan later natuurlijk wel voor je kind).
• Tot slot kun je een deel van je spaargeld vastzetten op één of meerdere spaardeposito’s. De rente waartegen je het spaardeposito afsluit staat vast tijdens de looptijd. Zo weet je dus zeker dat je hier nooit een negatieve rente voor hoeft te betalen. Bekijk hier welke bank de hoogste deposito rente biedt per looptijd.