Hypotheek aflossen of sparen?

Redactie Sparen.nlLaatst gewijzigd op

Heb je zowel een hypotheekschuld als spaargeld en vraag je je weleens af of het verstandig is om met je spaargeld een deel van je hypotheekschuld af te lossen? Om hier voor jezelf een juiste beslissing in te maken, dien je naar verschillende aspecten te kijken. Maar hoe zit dat precies dan?

Kies je voor sparen? Haal dan het maximale uit je spaargeld! Vergelijk alle banken, open online de spaarrekening met het hoogste rendement en loop geen rente-inkomsten mis. Direct rente spaarrekening vergelijken >>

Hypotheek aflossen of sparen? – Financieel

Allereerst dien je uiteraard naar het financiële aspect te kijken. Het is vanuit dit oogpunt wellicht zeer aantrekkelijk om met een deel van je spaargeld je hypotheek af te lossen. De hypotheekrente die je betaalt ligt namelijk waarschijnlijk hoger dan de spaarrente die je ontvangt.

Daarnaast betaal je mogelijk vermogensrendementsheffing, wanneer je eigen vermogen hoger is dan de heffingsvrije grens. Los je een deel van je hypotheek af met spaargeld dat boven deze grens uitkomt, dan betaal je minder (of geen) belasting. Tot slot speelt ook de hypotheekrenteaftrek in box 1 van het belastingstelsel indirect een rol. De hoogte hiervan wordt namelijk bepaalt door de hypotheekrente. In onderstaand voorbeeld wordt het financieel aspect verduidelijkt.

Voorbeeld aflossen of sparen

Erik heeft een hypotheekschuld van 300.000 euro. Hierover betaalt hij 5 procent hypotheekrente, die hij in box 1 mag aftrekken tegen 40,80 procent inkomstenbelasting. Het spaartegoed van Erik bedraagt 80.000 euro, waarvan hij 50.000 euro wil gebruiken om zijn hypotheekschuld af te lossen. De rente op zijn spaarrekening bedraagt 2 procent. In de tabel wordt een verschil gemaakt tussen de situatie waarin Erik niet extra aflost op zijn hypotheek (kolom 2) en de situatie waarin Erik 50.000 euro van zijn spaargeld gebruikt om een deel van zijn hypotheek af te lossen (kolom 3).

Tabel 1Niet aflossen50.000 euro aflossen
Hypotheekschuld300.000 euro250.000 euro
Hypotheekrente (5 procent van hypotheekschuld)15.000 euro12.500 euro
Hypotheekrenteaftrek (40,8 procent van hypotheekrente)6.120 euro5.050 euro
Totale kosten hypotheek (hypotheekrente – aftrek)8.880 euro7.450 euro
Spaarsaldo80.000 euro30.000 euro
Spaarrente (2 procent van spaarsaldo)1.600 euro600 euro
Belastbaar vermogen box 3 (Saldo - heffingsvrije grens van 24.437 euro)55.563 euro5.563 euro
Rendementsheffing (1,2 procent van belastbaar vermogen)664,35 euro66,75 euro
Opbrengt spaargeld (Rente – belasting)935,65 euro533,25 euro
-----------------------------------------------------------------------------------------------------
Eindsaldo (Kosten hypotheek – opbrengst sparen)7.944 euro6.917euro

Bovenstaand voorbeeld laat dus zien dat Erik (7.944 – 6.917 =) 1.027 euro bespaart in het jaar dat hij 50.000 euro van zijn spaartegoed aanspreekt om een deel van zijn hypotheek af te lossen. Ook de jaren daarna levert hem dit voordeel op, omdat hij dan een lagere hypotheekschuld heeft.

Let op: Wil je extra aflossen op je hypotheek? Vraag dan bij je hypotheekverstrekker na hoeveel je precies jaarlijks extra mag aflossen. Je mag namelijk jaarlijks maximaal een bepaald percentage boetevrij aflossen op je hypotheek. De meeste hypotheekverstrekkers werken met een maximaal percentage van 10 tot 20 procent.

Aflossen of sparen? – Financiële buffer

Bovenstaand voorbeeld laat zien dat je spaargeld gebruiken om je hypotheek af te lossen mogelijk voordelig is. Het is echter verstandig om niet al je spaargeld te gebruiken, maar om ook een financiële buffer aan te houden. Mocht je geconfronteerd worden met onverwachte uitgaven, dan kun je altijd een beroep doen op de buffer.

Haal jij het maximale uit je spaargeld?Vergelijk alle spaarrekeningen en zie direct welke bank de hoogste spaarrente biedt. Hoeveel extra rendement behaal jij door over te stappen? Hoogste rente sparen vergelijken >>